{"id":49462,"date":"2015-05-03T18:07:12","date_gmt":"2015-05-03T16:07:12","guid":{"rendered":"http:\/\/www.leccecronaca.it\/?p=49462"},"modified":"2015-05-03T18:35:58","modified_gmt":"2015-05-03T16:35:58","slug":"banca-pizzicata-da-un-cliente-otrantino-ad-arricchirsi-sugli-arrotondamenti-sui-tassi-dinteresse-in-un-contratto-a-tasso-variabile","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.leccecronaca.it\/index.php\/2015\/05\/03\/banca-pizzicata-da-un-cliente-otrantino-ad-arricchirsi-sugli-arrotondamenti-sui-tassi-dinteresse-in-un-contratto-a-tasso-variabile\/","title":{"rendered":"BANCA PIZZICATA DA UN CLIENTE OTRANTINO AD ARRICCHIRSI SUGLI ARROTONDAMENTI SUI TASSI D\u2019INTERESSE IN UN CONTRATTO A TASSO VARIABILE"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/a>di Roberto De Salvatore___<\/p>\n

Non sappiamo quale sia la banca in questione, ma questa \u00e8 la realt\u00e0 da sempre e ovunque. Mai una banca che sia trasparente quando apre un conto corrente o concede un mutuo. Solo quando i malcapitati cominciano ad accorgersi che i portafogli deperiscono pi\u00f9 del dovuto aguzzano lo sguardo sulle carte alla ricerca degli \u2018errori\u2019. Ma quanti sono in grado di farlo? Un cittadino normale e che non abbia un master in economia alla Bocconi non pu\u00f2 far altro che rivolgersi alla consulenza di una associazione di consumatori.<\/p>\n

Nel caso di cui parliamo un cittadino di Otranto si \u00e8 rivolto allo Sportello dei Diritti di Giovanni D\u2019Agata da cui abbiamo ricevuto un comunicato stampa che descrive minuziosamente la disavventura occorsagli. Omettiamo per ragioni di privacy il nome della persona, tanto che si chiami Mario Rossi o Luigi Bianchi il copione \u00e8 sempre lo stesso. Tutto nasce quando il malcapitato stipul\u00f2 nel luglio 2011 un contratto di mutuo, a tasso variabile naturalmente (c\u2019\u00e8 da chiedersi che fine abbiano fatto i mutui a tasso fisso) con la sua banca accorgendosi che tale contratto presentava delle vere e proprie anomalie: in particolare verificava che la banca mutuante aveva proceduto nel corso degli anni all\u2019aggiornamento erroneo su base trimestrale della misura del tasso contrattuale. La banca, infatti, aveva provveduto ad arrotondare, a proprio esclusivo vantaggio, il parametro di riferimento eletto in contratto (Euribor-365 a tre mesi, quotazione due giorni lavorativi precedenti), prendendo in considerazione anche i \u201cmillesimi\u201d del relativo valore, nonostante tra le parti fosse stato concordato \u201cl\u2019arrotondamento al centesimo e cio\u00e8 lo 0,05 superiore\u201d. Lo stesso cittadino rilevava, infatti, in data 1 maggio 2014, un \u201caumento ingiustificato\u201d dall\u20191,80% all\u20191,85% del tasso di interesse regolante le rate di maggio, giugno e luglio 2014, \u201cnonostante l\u2019Euribor nei due giorni lavorativi precedenti all\u20191 maggio (29.4.2014) risulta essere pari a 0,35% quindi sommando lo spread (l\u2019unico profitto per la banca) di 1,45% la somma totale \u00e8 di 1,80%\u201d. A seguito delle ricognizioni del rimborso sin l\u00ec eseguito poteva rilevare che la prassi seguita dall\u2019intermediario era quella \u201cnormale\u201d tanto che \u201canche nei mesi di agosto\/settembre\/ottobre 2012, novembre\/dicembre\/gennaio 2013 e febbraio\/marzo\/aprile 2014 il tasso di interesse non corrispondeva a quanto invece sarebbe dovuto essere stato.<\/p>\n

Viste tali incongruenze e la sorpresa manifestata dagli operatori della stessa banca alle legittime richieste di spiegazioni, l\u2019utente decideva di presentare ricorso il 13 giugno 2014 allegando anche un preciso prospetto di calcolo, all\u2019Arbitro Bancario Finanziario del Collegio di Napoli il quale nonostante le resistenze dell\u2019istituto di credito con decisione prot. N. 0003262\/15 dello scorso 28 aprile sul ricorso n. 0608908\/2014 dava completamente ragione al consumatore, disponendo il diritto del ricorrente alla rideterminazione del tasso d\u2019interesse nei sensi di cui in motivazione e condannando l\u2019intermediario a corrispondere alla Banca d\u2019Italia la somma di \u20ac 200,00 quale contributo alle spese della procedura e al ricorrente la somma di \u20ac 20,00 quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. Si legge in motivazione infatti: \u201cIn conclusione, l\u2019interpretazione che appare pi\u00f9 corretta della clausola di cui all\u2019art. 5 del contratto qui dedotto, alla luce dei canoni ermeneutici di cui agli artt. 1362 e seguenti del codice civile, con particolare considerazione per la regola dell\u2019interpretatio contra proferentem di cui all\u2019art. 1370 c.c. (peraltro, sostanzialmente riprodotta nell\u2019art. 35, 2\u00b0 comma, cod. consumo), induce il Collegio ad affermare come le correzioni della seconda cifra decimale, al fine di operare l\u2019\u201carrotondamento allo 0,05 superiore\u201d siano giustificate solo quando la detta cifra centesimale sia diversa dallo 0 o dal 5, con questa particolare avvertenza, che se la cifra \u00e8 compresa tra 1 e 4 l\u2019arrotondamento \u00e8 alla cifra superiore 5, mentre se la cifra \u00e8 compresa tra 6 e 9, l\u2019arrotondamento conduce alla correzione anche della prima cifra decimale dopo la virgola (es. 0,39 va arrotondata a 0,40).<\/p>\n

Diversamente, la soluzione che \u00e8 stata concretamente applicata dall\u2019intermediario non pu\u00f2 essere condivisa, e la sua erroneit\u00e0 \u00e8 dimostrata dalle conseguenze che essa trae con s\u00e9: tutte le somme sarebbero bisognose di arrotondamenti, anche nel caso in cui si abbiano gi\u00e0 in partenza valori pari a multipli di 0,05. L\u2019interpretazione propugnata e applicata dall\u2019intermediario presuppone, infatti, un\u2019indebita equiparazione tra la nozione di \u201carrotondamento\u201d e la distinta nozione di \u201cmaggiorazione\u201d.<\/p>\n

Per Giovanni D’Agata, presidente dello \u201cSportello dei Diritti\u201d, si tratta di un\u2019importantissima decisione da parte dell\u2019ABF che la nostra associazione segnala in anteprima e che potr\u00e0 avere potenziali riflessi su migliaia di contratti di mutuo analoghi giacch\u00e9 la prassi denunciata dall\u2019attento consumatore riguarderebbe la generalit\u00e0 dei contratti di tal tipo.<\/p>\n

Ci sarebbe da chiedersi come mai le banche siano tutte in sofferenza e la politica (Monti ne \u00e8 un esempio lampante, ma non il solo) si prodighi nel salvataggio delle stesse, dimenticando che una banca \u00e8 solo una azienda e in tutti i paesi civili quando una azienda \u00e8 malata non pu\u00f2 essere salvata sulla pelle dei cittadini ma muore come stanno morendo migliaia di aziende italiane. Lo aveva detto il filosofo Platone che il vero pericolo destabilizzante di una democrazia sono i mercanti, il denaro \u00e8 la chiave per creare le dittature. Non farsi ingannare da questo sistema \u00e8 prioritario: le banche saranno pure in sofferenza, ma lo sono perch\u00e9 hanno finanziato politici amici o sono state ingolfate dai titoli derivati tossici nei quali qualcuno le ha costrette ad investire. Per il colmo dell’ironia poi se apri oggi un conto corrente la banca ti fa pagare anche le spese per i documenti sulla \u2018trasparenza\u2019, documenti che non \u00e8 in grado di leggere nessuno a meno che non sia un esperto in finanza. E allora? Ricorrere al vecchio, caro, borbonico libretto postale? Pu\u00f2 essere anche un’idea, almeno fino a quando la Cassa Depositi e Prestiti, in cui sono convogliati i risparmi postali non passer\u00e0 di mano. Forse lo sar\u00e0 presto, e secondo voci accreditate saranno i cinesi ad acquisirla, sperando almeno di liberarci dalla truffa dell\u2019euro e fare riferimento allo yuan!<\/p>\n

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